Financement auto: attention aux pièges marketing-ting-ting

Financement auto: attention aux pièges marketing-ting-ting

Si vous êtes du genre à sélectionner votre nouveau véhicule neuf sur la base du PPPP (le Plus Petit Paiement Possible), vous feriez mieux de lire ce qui suit…

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Acheter et financer une nouvelle voiture, on ne fait pas ça tous les jours – et lorsqu’on le fait, mieux vaut s’exécuter en mettant toutes les chances de son côté. Par exemple, ne vous fiez pas uniquement au «299$ à tous les mois » que le concessionnaire vous annonce; la chose peut cacher un terme de financement démesurément long, des taux d’intérêt beaucoup trop hauts, voire un prix d’acquisition trop élevé.

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Comment éviter les pièges? En posant la bonne question: quel est le prix total du véhicule, incluant les frais de transport, de préparation et d’administration, mais aussi les taxes – de vente, d’accise et autres?

De même, si vous n’avez pas le bonheur de détenir ladite somme dans votre compte de banque toute prête à être versée dans une transaction au comptant, faites-vous dévoiler le véritable taux d’intérêt – et sur combien d’années il court.

Simples, comme questions, n’est-ce pas? Pourtant, vous seriez surpris de voir quelle (trop grande) proportion d’acheteurs n’ont aucune idée des réponses à ces détails de financement d’importance, parce qu’ils n’ont jamais demandé… encore moins calculé.

Et c’est ce qui nous mène à notre règle suivante: ne prenez rien pour du cash et vé-ri-fiez. Comment? Encore là, très simple: utilisez les calculettes mises à votre disposition par Éric Brassard, planificateur financier et auteur du livre Finance au volant .

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Avec ces calculettes ( www.brassardgouletyargeau.com , section automobile), vous vous aidez à prendre les décisions financières les plus avantageuses possibles. Ainsi, la promotion « juste 199$ par deux semaines » vous semble intéressante? Vous découvrirez, avec les calculettes Brassard, que pour obtenir ce qu’il en coûte réellement par mois , il ne faut pas que doubler le montant: il faut le multiplier par 2.15. Soit un supplément mensuel de presque 30$.

Car dealership

Tout est question d’intérêt

Gare à cet autre piège marketing: «Le public est noyé d’informations, dont le seul but est de mettre en évidence les «faibles mensualités», sans jamais aborder les vrais facteurs qui influencent le coût», dit Éric Brassard.

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C’est ce que le planificateur surnomme le syndrome PPPP: le Plus Petit Paiement Possible.

«Pourtant, dit encore Brassard, une petite mensualité n’est pas synonyme de faible coût. C’est d’ailleurs l’une des illusions les plus dévastatrices qui soit sur le plan financier. La seule donnée utile dans une décision d’emprunt est le taux d’intérêt; tout le reste n’est que de la poudre aux yeux.»

En effet, une petite mensualité peut cacher un trop long terme de financement. Les experts le disent: 84 mois ou même 96 mois (c’est huit ans, ça!), c’est trop pour financer une voiture.

Pourquoi? Pour plusieurs raisons. D’abord, parce que les intérêts, qui courent pendant plus longtemps, sont presque toujours plus élevés que pour un terme de 60 mois (cinq ans). Et aussi parce qu’en fin de parcours, la valeur de revente de la voiture risque d’être moindre que ce qu’il vous reste à payer pour elle.

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Voici, en tableau, des exemples criants de ces petits paiements par mois qui ne signifient absolument pas la meilleure affaire qui soit:

TABLEAU Financement automobile de 20 000$, six termes d’emprunt, à six taux d’intérêts:

Terme/taux                    Versement mensuel          Intérêts totaux payés

36 mois à 0,99%             564$                                  307$ (après trois ans)

48 mois à 1,99%             434$                                  823$ (après quatre ans)

60 mois à 2,99%             359$                                  1557$ (après cinq ans)

72 mois à 3,99%             313$                                  2522$ (après six ans)

84 mois à 4,99%             283$                                  3737$ (après sept ans)

96 mois à 5,99%             263$                                  5222$ (après huit ans)

Voyez donc comme il vaut mieux s’en tenir à un terme raisonnable. La mensualité est certes alors plus grande, mais les taux d’intérêts sont moins élevés. Vu sous cet angle, qui veut payer «juste 263$ par mois» mais plus de 5000$ en intérêts… quand il/elle peut débourser une centaine de dollars de plus par mois et s’en tirer pour trois fois moins d’intérêts?

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Mieux encore: on double la mensualité… et ça «coûte» presque 20 fois moins cher en intérêts!

Votre budget ne vous permet pas la différence? Optez pour une voiture plus petite ou moins équipée. Car n’oubliez pas: le prix d’une voiture n’est pas son seul coût. Au fil des ans, il vous faudra aussi débourser pour les assurances, le carburant, les réparations, les immatriculations… alouette.

Ne financez pas ce beau 0% de financement…

On vous propose du 0% de financement sur cinq ans? Super! Mais… pour cette même raison, le concessionnaire refuse de réduire le prix de la transaction? Dans un sens, vous vous trouvez alors à financer le taux promotionnel qui vous a d’abord séduit. «Une vraie promotion bonifie le prix ou le taux que l’on aurait obtenu de toute façon,» dit Éric Brassard.

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Voilà pourquoi mieux vaut négocier le prix avant le financement. Ou, à tout le moins, demandez quel rabais serait accordé sur le prix de la voiture moyennant quelle hausse du taux d’intérêt.

Encore une fois, utilisez les calculettes Brassard pour vérifier quel est, pour vous, le meilleur scénario financier. Il pourrait même s’avérer profitable que vous versiez un certain comptant afin de diminuer le prix d’étiquette et/ou le taux d’intérêt. (Attention  cependant pour la location, les experts sont unanimes: ne versez aucun comptant.)

Une erreur… humaine?

Méfiez-vous aussi des «erreurs» de calcul que peuvent commettre les représentants. On dit que l’erreur est humaine – et oh que c’est vrai – mais certains représentants en abusent… et une fois le contrat signé ou sur le point de l’être, des mensualités plus élevées que prévu passeront à la trappe dans l’excitation de votre nouvelle acquisition. Même qu’il se peut que vous ne vous en rendiez même pas compte…

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Ces tampons permettent certes de vous «donner» une gratuité (un traitement antirouille, par exemple), mais dans les faits, on vous la fait payer – et le vendeur d’empocher une meilleure commission.

Encore une fois, les calculettes Brassard permettent de vérifier que la mensualité demandée correspond réellement aux prix d’étiquette et taux d’intérêts annoncés.

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Fuyez les « Juste 25$ de plus par mois»

Vous négociez âprement le prix d’une voiture pour économiser quelques centaines de dollars… et voilà que vous vous laissez tenter, en fin de processus, par toutes sortes d’options ou de protections.

Là encore, soyez vigilants. Ne vous faites pas dire que le climatiseur «ne coûte que 25$ de plus par mois», faites-vous dire ce qu’il en coûte réellement: 1300$? 1500$? Plus, parce qu’intégré dans un package ? Vous serez alors mieux outillé pour vous commettre – ou pas – pour tel ou tel groupe d’options.

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Le planificateur Éric Brassard rappelle que le représentant des ventes n’est pas un conseiller, il est un vendeur. Et avec un vendeur, naît un rapport de négociations où il vous faut savoir dire «non». Ne vous laissez pas brusquer, soyez ferme si on vous parle d’un modèle ou d’un produit qui ne vous intéresse pas, refusez les pressions.

Changez de bord, vous vous êtes trompés… mais faites vite

Souvenez-vous: contrairement à la majorité des contrats au Québec, la vente à tempérament d’une voiture (le contraire d’une transaction en argent comptant) ne peut pas être annulée dans les dix jours. Tout au plus comme acheteur, vous disposez de deux jours pour annuler sans pénalité… si évidemment vous n’avez pas pris possession du véhicule. (Et sachez que c’est pire pour un contrat de location; il n’existe pas de délai légal pour annuler.)

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Vous souhaitez que le concessionnaire mette ses offres par écrit, sans pour autant vous engager d’un dépôt et d’une signature officielle? Demandez une entente préalable, que vous pourrez lire à tête reposée dans le confort de votre domicile.

Des questions ou des inquiétudes? Des associations comme CAA-Québec et l’APA peuvent vous aider. Il vous en coûtera un abonnement, mais pareille somme pourrait être vite récupérée – et plus encore, par les bons conseils qu’on vous donnera en toute objectivité.

Quelques conseils pour réduire la facture

  • Surveillez les promotions (journaux, radio, Internet) au moins cinq ou six semaines à l’avance; vous serez alors à même de savoir ce qui a été offert… et ce qui peut encore l’être.
  • Négociez le prix d’achat, le taux d’intérêt; rien n’est coulé dans le béton.
  • Demandez des «mesures incitatives» : changements d’huile, accessoires, pneus d’hiver.
  • Achetez une voiture plus modeste ou moins équipée. Sachez cependant que les Québécois roulent dans la même voiture en moyenne presque huit ans; assurez-vous donc qu’elle vous satisfasse. Sinon, c’est long, huit ans…
  • Au lieu d’une voiture neuve, achetez une voiture d’occasion de quatre ou cinq ans; elle aura déjà subi le plus gros de sa dépréciation.
  • Le meilleur temps pour acheter? Généralement à la fin d’un mois, alors que les représentants, qui travaillent pour des objectifs de ventes, peuvent être tentés d’en offrir plus. Aussi, l’hiver est propice lorsque la fréquentation des concessionnaires est en baisse – particulièrement au temps des fêtes, quand tout le monde est trop occupé à magasiner des cadeaux de Noël…
  • En tout temps, vérifiez si vous n’êtes pas admissible à des rabais (diplômés, fidélité, cartes de crédit corporatives).
  • Si vous comptez conserver longtemps votre voiture, vous auriez avantage à faire l’achat d’un modèle d’année précédente (généralement lourdement soldé). Au contraire, si vous prévoyez vous débarrasser de ce véhicule dans les prochaines années, mieux vaut choisir le modèle le plus récent; sa valeur de revente sera alors plus grande.

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